銀行穩健理財收益持續下跌 穩健性投資者可選銀行存款 城商行普遍收益較高-赔了夫人又折兵的主人公是谁

銀行穩健理財收益持續下跌 穩健性投資者可選銀行存款 城商行普遍收益較高 • 

銀行穩健理財收益持續下跌 穩健性投資者可選銀行存款 城商行普遍收益較高

4月銀行理財收益仍處低位日前,中國銀行業協會發佈了2020年4月中國銀行業理財市場指數報告。普益標準的解讀中指出,4月,銀行理財價格指數環比下滑1.62點至87.55點,銀行理財收益水平環比下滑6BP至3.66%。從不同類型產品收益變化來看,封閉式預期收益型產品收益環比下滑1.60點至90.24點,開放式預期收益型產品價格指數環比下滑1.66點至83.51點。

不過,相較於多數銀行理財產品,銀行存款的期限較長,流動性較差。如果投資者短期內有資金需求的,不要為了高收益盲目購買,以免無錢應急。

具體來看,利率最高的是南京銀行,1萬元起購,3年期和5年期定期存款的利率皆為4.125%。不僅起購門檻低,收益也高。其次是江蘇銀行的3年期定期存款,1萬元起購,5月利率為3.905%和3月持平。但該行3月還有一款5萬元起購,利率為4.125%的存款產品卻不見蹤影。

這種情況下,越來越多穩健型投資者將目光聚焦到了更具安全性的銀行存款產品,而其中城商行的存款產品又以相對較高的利率水平受到更多關註。其中,又以南京銀行最高,3年期、5年期定期存款都是1萬元起購,利率皆為4.125%。

城商行存款利率較高可選銀行穩健型理財不僅收益下跌,部分銀行在對其風險等級的表述中也有更改。原本2R(穩健型)風險等級的表述為“該類產品風險低,預期收益率不能實現的概率低”,現在卻改為了“該類產品的風險較低,不保證所投資金的償付,收益或利益浮動且波動相對可控”,更加強調不保本且有浮動。這意味著,銀行打破剛兌後,銀行理財對的風險性也相對提升了。

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記者比較上海部分商業銀行儲蓄存款定價發現,5月多家銀行三年期存款利率相較於3月來說有所下跌,但多數還是維持在4%左右,比銀行理財產品收益還是要略高上一些。

上海部分商業銀行3年期定價對比表銀行5月11日南京銀行4.125%(1萬元起)江蘇銀行3.905%(1萬起)浦發銀行3.9%(5萬起)浙商銀行3.85%(5萬起)中信銀行3.3%(1萬起)民生銀行2.8%(1萬起)

資產端方面,銀行理財產品結構性調整仍在持續,推動銀行理財收益繼續下行。在資管新規推動銀行理財打破剛兌、加速向凈值化轉型的過程中,銀行理財過去的“資金池”業務模式難以為繼,銀行理財通過期限錯配來拉升理財產品收益的做法被禁止;與此同時,監管鼓勵銀行投資標準化資產,對於銀行投資非標資產進行約束,資管新規要求非標資產期限匹配,在銀行存量產品逐步到期後,新發產品較難配置高收益的非標資產,產品收益順勢下行。

今年以來,銀行穩健理財收益率不改去年下降趨勢,仍然跌跌不休。普益標準數據顯示,4月,銀行理財收益水平環比下滑6BP至3.66%。但是穩健性投資者又不敢輕易嘗試股票、期貨、基金等中高風險的投資方式。

總體而言,股份制銀行的3年期定期存款利率比起城商行略低,而起購金額則較高。可見,購買城商行存款產品的性價比更高。而且銀行存款受到存款保險制度保護,50萬元以下即使銀行破產了也能本金加利息一起賠付給投資者,可謂安全性極高。

不過,投資者在選擇銀行存款產品的時候也要看清自身情況。如果近期可能有資金需求的就不要選擇了,因為這類存款產品的流動性較差,購買後3-5年內都無法去除。而且如今已經沒有了靠檔計息,提前支取就得按活期利息來計息,反而得不償失。

與此同時,股票、期貨、基金等投資方式由於市場波動,風險較高,一旦發生大幅下跌,虧損極其嚴重,實在不適合穩健型投資者。故越來越多穩健型投資者轉而開始關註銀行的存款產品。

綜合來看,考慮到疫情後期國內經濟仍待複蘇,央行大概率將維持目前較寬鬆政策,銀行體系內流動性總量將繼續保持較高水平,市場資金面寬鬆狀態不改,預計銀行理財價格指數大幅回升可能性不大。

資金端方面,為配合積極的財政政策,穩健的貨幣政策持續加碼,銀行體系流動性維持充裕狀態,使得理財產品收益繼續處於相對低位。4月3日,央行決定對中小銀行定向降準,並時隔12年首次下調超額存款準備金利率,從0.72%下調至0.35%;同時,央行在4月16日-19日四天進行了逆回購操作;此外,4月15日,央行以利率招標方式開展了中期借貸便利(MLF)操作1000億元,利率較前次下降20BP至2.95%。在下調MLF操作利率後,央行繼續引導1年期和5年期LPR分別下降20BP和10BP,創去年8月改革以來最大單次降幅。央行下調MLF利率,引導LRP利率下降,使得銀行體系流動性總量保持充裕,資金利率價格維持低位,進而影響理財價格指數和平均收益下滑。

另外,浦發銀行的3年期定期存款5月利率為3.9%,較3月下跌了22.5BP,不過起購門檻也有所下降,從20萬元起購降至了5萬元起購。浙商銀行的3年期定期存款5月利率為3.85%,較3月下跌了25BP,幅度小於浦發銀行,但其起購金額卻從1萬元上升至5萬元。中信銀行和民生銀行的3年期定期存款皆為1萬元起購, 5月利率分別為3.3%和2.8%,相較於3月也均有下跌。

銀行理財產品收益波動主要受到當前整體寬鬆的資金面影響,同時過渡期內銀行資產端的結構性調整仍在持續,也對銀行理財產品收益產生影響。

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